EL FENÓMENO DE LOS PRÉSTAMOS “GOTA A GOTA” O “POR GOTEO” ES UNA MODALIDAD DE USURA QUE HA PROLIFERADO EN UN ESCENARIO DE CRECIENTE MOROSIDAD SOBRE TODO EN PERSONAS SIN ACCESO AL CRÉDITO FORMAL. ESTOS ESQUEMAS OPERAN AL MARGEN DE LA REGULACIÓN, APROVECHANDO LA DESESPERACIÓN DE QUIENES NO TIENEN HISTORIAL CREDITICIO. LOS PRESTAMISTAS INFORMALES, A MENUDO VINCULADOS A GRUPOS DELICTIVOS, OFRECEN PEQUEÑAS SUMAS DE DINERO A TRAVÉS DE PLATAFORMAS DIGITALES NO REGULADAS, LO QUE LES PERMITE ACTUAR CON TOTAL IMPUNIDAD.
La Procuraduría de Criminalidad Económica y Lavado de Activos (Procelac) ya ha advertido que este tipo de préstamos no solo pone en riesgo el patrimonio de los damnificados, sino también su integridad física y su vida, en caso de incumplimiento.
¿Qué son y cómo reconocerlos?
Los préstamos “gota a gota” se caracterizan por su naturaleza informal y las condiciones predatorias que imponen. Una de sus principales características es la entrega exprés, donde el cliente recibe el dinero sin necesidad de presentar avales o garantías, prácticamente a sola firma. Este acceso rápido y sin trámites complejos actúa como un potente incentivo para quienes necesitan dinero de forma urgente.
Sin embargo, al operar fuera de toda legislación, estos prestamistas no están bajo la supervisión de ningún tipo de organismo o ente regulador, lo que les permite imponer condiciones abusivas sin ningún límite. La falta de un marco legal crea ciclos de deuda imposibles de romper para las personas que han tomado crédito, y las expone a situaciones de violencia y acoso. Los grupos delictivos han encontrado en estos esquemas una forma muy lucrativa de operar, aprovechando la vulnerabilidad de quienes los solicitan.
La tecnología como motor del acceso al crédito
Ante este panorama, la tecnología se presenta como una herramienta estratégica para facilitar el acceso al crédito formal. La automatización, el análisis de datos y la trazabilidad permiten a las financieras, neobancos, Fintechs, y retails, personalizar su oferta de créditos sin sesgos subjetivos, y con mayor profundidad en la evaluación crediticia.
Esto les posibilita incorporar a personas sin un historial bancario tradicional, utilizando modelos de riesgo basados en datos alternativos tales como historiales de transacciones y pagos digitales, patrones de consumo, comportamiento en plataformas digitales, pagos de servicios públicos y facturas electrónicas.
“El reto de las entidades de crédito frente al avance del ‘gota a gota’ es que tengan la capacidad de ofrecer productos financieros que incluyan sectores históricamente no bancarizados sin aumentar la mora, por medio de la implementación de tecnologías de automatización de forma sencilla, efectiva y ágil”, señala Mariano Sokal, director de SIISA.
El futuro del crédito depende de fortalecer la confianza en la financiación formal, generando condiciones para que todas las personas accedan a préstamos transparentes, trazables y acordes a su realidad económica.
