LA INCLUSIÓN FINANCIERA CONTRIBUYE AL DESARROLLO ECONÓMICO Y SOCIAL, YA QUE FACILITA EL ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS BÁSICOS COMO CUENTAS BANCARIAS, CRÉDITO, SEGUROS Y HERRAMIENTAS DE INVERSIÓN.
En años recientes, Argentina ha visto una mejora significativa en el acceso a servicios financieros, impulsada por la digitalización y la expansión de las empresas Fintech. En consonancia con esta tendencia, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) publicó un informe en el cual destaca el crecimiento del sector y su impacto positivo en la inclusión financiera.
El reporte sobre Inclusión Financiera , presentado a finales de abril de este año, reveló información significativa en el acceso y uso de productos financieros en el país. Entre los puntos más destacados señala un aumento en la tenencia tanto de cuentas en entidades financieras (EEFF) como en proveedores de servicios de pago (PSP), representando el 69% de la población adulta en diciembre de 2024.
También destaca que, en el último trimestre de 2024, 28,8 millones de titulares registraron movimientos, lo que equivale al 77,5% del total de cuentahabientes. De ellos, 18 millones operaron tanto en EF como en un PSP, lo que sugiere que los usuarios combinan ambas alternativas y aprovechan la interoperabilidad entre cuentas.
En relación con el crédito detalla que, hasta diciembre de 2024, 18,4 millones de individuos registraron financiamiento en el sistema financiero ampliado (SFA), lo que implicó la incorporación de 1,3 millones de deudores desde julio de 2024. El aumento de deudores fue impulsado por quienes tienen deuda exclusiva con Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) y por aquellos con financiamiento simultáneo en PNFC y EEFF, mientras que la cantidad de deudores con financiamiento exclusivo en EEFF se redujo.
En el segmento de crédito de consumo, las tarjetas de crédito, con 13,9 millones de personas, continuaron siendo el instrumento crediticio con mayor penetración reflejando el 37,4% de la población adulta, mientras que los préstamos personales, con 9,6 millones de personas, ocuparon el segundo lugar. En junio de 2024, los PNFC eran los principales proveedores de préstamos personales, con casi 4 puntos porcentuales por encima de las EEFF mientras que, a diciembre de 2024, los PNFC quedaron a sólo 1,4 p.p de las EEFF.
Si bien el informe no dispone de datos sobre el canal de gestión del financiamiento, ya sea remoto o presencial, observa que los proveedores 100% digitales tienen una mayor presencia en los deudores de PNFC que en los de EEFF. La digitalización permite superar ciertas barreras de acceso al crédito y abarcar casos de uso que otros productos de financiamiento no alcanzan. Además, la huella digital generada por otros servicios, como los pagos electrónicos, contribuye a compensar la falta de historial crediticio de algunas poblaciones, como los trabajadores informales.
En términos de monto, el saldo promedio por deudor de los préstamos personales y de las tarjetas de crédito por tipo de proveedor registraron subas entre el 19% y 54% entre julio y diciembre de 2024. Esto marca un cambio de tendencia en el financiamiento de corto plazo de las personas, generalmente destinado a consumo, con un incremento de los saldos en términos reales. A pesar de los aumentos registrados, el saldo promedio por deudor de los PNFC de las líneas de préstamos personales continuó representando un cuarto de los saldos canalizados a través de las EEFF. Esto establecería la diferencia entre el perfil de deudor y/o en el destino de uso de uno y otro tipo de préstamo según el tipo de proveedor.
En un análisis anterior se observó que la cartera de clientes de los PNFC estaba compuesta en una mayor proporción por personas relativamente más jóvenes y que no cuentan con un trabajo en relación de dependencia en comparación con la segmentación de los clientes de las EEFF.
Uno de los principales roles del sector Fintech es el uso de la tecnología a favor de la inclusión financiera. Esto significa, poder brindar servicios financieros a personas que, a pesar de tener una cuenta bancaria en una entidad tradicional, enfrentan dificultades para acceder a sus servicios debido a su perfil crediticio, comúnmente denominados sub-bancarizados.
Como es el caso de Ixpandit Fintech Factory , empresa dedicada a brindar préstamos online con más de 10 años de experiencia en el sector, la tecnología que utiliza se encarga de recolectar información tradicional y no tradicional de distintas fuentes de datos, que alimenta modelos predictivos entrenados. A diferencia de los bancos, su servicio usa tecnología y datos alternativos para evaluar la capacidad de cada usuario. La implementación de algoritmos y modelos de aprendizaje automático son efectivos para analizar grandes cantidades de información y considerar elementos tales como ingresos, gastos, historial de empleo y comportamiento financiero en el pasado.
En un mundo donde el acceso a servicios financieros aún presenta barreras para muchos, la aplicación de tecnologías innovadoras representa una oportunidad para transformar realidades. Al integrar datos alternativos y modelos predictivos avanzados, Ixpandit Fintech Factory no sólo redefine la evaluación crediticia, sino que también amplía el horizonte de inclusión financiera, permitiendo que más personas accedan a soluciones adaptadas a sus necesidades y posibilidades económicas. Esta evolución en el sector impulsa la equidad, y fortalece el desarrollo económico y social.
